Lisa 渐进11月，各保司开门红接踵而至。
上周帮大家解读了中国X寿开门红产品：鑫享未来年金险 + 万能账户，就在4天前，外资保险公司：友X人寿，也开启了2023年度开门红。
收到自媒体粉丝私信，问友X的产品如何。小荣在这里先说结论哈，常规产品、开门红产品，友X的确实比中国X安、中国X寿略胜一筹。
博闻多识的朋友都知道，中国国内的保险公司数百家，就
类似友X人寿这样的外资背景保险公司也很多，你了解多少个？
那友X人寿产品放在整个市场竞争力如何呢？
小荣手把手带你学习一遍，不求最好，但求买得明明白白。
产品形态
每年开门红的储蓄型产品，基本穿着同一个马甲：年金险 + 万能账户，其中年金险多为保障期限10年、15年居多，同时返钱也比较快，基本都是第5年开始返钱。
但友X人寿2023年开门红却剑走偏锋，推出了中长期年金险 + 万能账户组合。但不论产品形态如何演变，都要回归到：
这个产品适合我吗？什么时候能领取钱？能领取多少？收益如何？等问题，
我们先看看产品基本形态：
主险：充裕人生
属于一款年金保险，保障期限可选择：保20年、或25年。
缴费方式：3年/6年/10年，不支持月缴。
领钱时间：
1、若保障期限20年，
则第18年、第19年各返还累缴保费10%、第20年返还基本保险金额。
2、若保障期限25年，
则第23年、第24年各返还累缴保费10%、第25年返还基本保险金额。
以上是不附加万能账户，如果附加万能账户，在返钱时间不领取，则这笔钱进入万能账户（就是挪个地方）继续增值。
身故赔付：因为其底层逻辑属于寿险，所以身故肯定是赔付的啦，按照当时的身故保险金赔付。
购买储蓄类保险，肯定最关注的是现金流的流转情况，请看下面这张图。
万能账户：增利宝（2020）
先说结论：万能账户属于第三梯队，弱于市场同类产品。
去年开门红，小荣写过万能账户专题解读文章，如何从条款界定一款万能账户的优劣，感兴趣的朋友可以翻翻看。
增利宝（2020）：
算是友X老款万能险产品，
写入合同的保底结算利率：2%。
市场优质产品保底3%，这个结算利率非常关键，它是写进合同的，高于这个的利率是"不确定的"，所以利率下行，锁定保底利率高的万能账户，非常重要。
进入万能账户手续费：
投保时存入的钱（扣5%）、保单生效后放入的钱（扣3%）、年金险转入的钱（扣1%）；
优质的万能账户一般依次扣：1%、1%、1%。
从万能账户往出拿钱手续费：
不论是退保全部领取，还是领取一部分，保单生效后前5年，依次扣除：5%、4%、3%、2%、1%。
特别注意：如果是第6年及以后只从万能账户拿出部分钱，则每次需要扣除25元，如果是退保则不扣除。
市场其他万能账户，均不再扣除，
友X确实独树一帜：坚持扣25元。
奖励金：
就是对进入万能账户的钱，需要先扣除手续费，之后以奖励金的形式同等比例返还回来，相当于进入万能账户的钱没有手续费，但是这个
需要特别注意，增利宝（2020）对于后续"追加"的钱不返还1%奖金。
结算利率：
就是实际的复利结算收益率，最低为2%（写入合同），具体的结算利率可在保险公司（友X）官方网站查询，当前为：4.5%。
最后，附上市场部分优质万能规则，更多信息欢迎咨询小荣。
市场优质万能账户一览表
"充裕人生 + 万能账户"，收益如何
分别解读完两个险种基本责任，我们来看看其收益究竟如何，我们分为两种情况对比分析。
场景一：充裕人生（不加万能）
30岁的某先生，外企中层。
家中添了新成员，刚满月（0周岁）的女儿，某先生不确定未来稳定收入的持续性，想利用事业较为稳定的时期，为宝宝规划确定充足的教育金。
整体利益表现还可以，不过与市场同类产品相比，仍然差距很大。
充裕人生，是在
接近保单结束才开始返钱
，
这意味保单生效后没有现金流的流出，
憋住一口气在增值。
其他两款产品，保单生效后从第5年开始，
就不断有现金流流出，意味着参加复利生息的基数在减少
，
两款产品均保持每年领取3231元，在第20年合同结束，
总利益依旧高出友X充裕人生许多。
随着存入的本金越多，这种差距会出现巨大的变化。
以上数据，均是写入合同的"确定性利益"，因此投保一定要理性。
场景二：充裕人生 + 万能账户
还是上述某先生，在女儿0周岁存钱，每年存入：10.77万元，但是在第18年、19年、20年都不从年金险充裕人生领钱，这笔钱全部进入万能账户。
截止25周岁，所有的钱只在万能账户中，和主险充裕人生没有一毛钱关系了。介于这种储蓄的考虑为锁定中长期利率、获得长期更加稳定灵活的现金流。
于是小荣与市场上，兼顾灵活与锁利王者：增额寿险做了如下对比：
增额寿险，能拿到的钱（叫做：现金价值），白纸黑字全部写进合同。
万能账户的钱，是按照当时利率结算的，
其中2%是确定的收益。
即25周岁，友X人寿增利宝万能账户：63万元，对应年化DanLi：3.96%；同样确定的增额寿险：73.4万元，对应年化DanLi：5.3%。
同样是确定性收益，友X充裕人生 + 万能账户组合，足足少了16.5%。
其他各年龄段，依次类推……
可以很清楚得看到，
充裕人生 + 万能账户组合，在投保35年后，账户中的钱才能和增额终身寿险打平。
但前提是：从现在开始投保，万能账户的结算利率保持4.5%不变，持续35年。
保持结算利率4.5%，
保持35年，
保持35年，能保持35年吗？
显然，这一情况是不可能的。
利率走势曲线图（一路下行）
"充裕人生"增值服务
服务一：如意愈从容服务
属于疾病绿通服务，在投保充裕人生后，对于服务指定的人员，在疑似、或者确诊重疾险合同中约定的：重疾、中症、轻症，可以协助门诊、住院安排，以便尽快实现就医。
期限是投保后20年内，仅指定的权益人可以使用，不能给家人使用。基本购买重疾险、储蓄型保险，各家保险公司都会根据保费情况提供相应的增值服务。
有一些公司增值服务比较人性化，可以给家人使用，而且扩充到疾病的治疗，比如多学科会诊、二诊，以及术后的康复等。
服务二：康养管家
通俗来说，就是养老相关服务。
这块友X起步比较晚，小荣查询了官方公布信息，基本都是和第三方合作提供简单的服务。老龄化非常严重，多项政策并举指导居民，不仅要早准备养老金储蓄，还有规划适合自己的养老服务。
提到养老社区等，行业的头部公司：像泰康养老、大家养老、光大养老、阳光养老、复星保德信养老等等。涉及到养老的更需要统筹规划，一般开门红类年金险不适合，如果对养老社区感兴趣，欢迎咨询小荣。
写在最后的话
回归本心。
开门红，不应该成为您购买保险的诱因，更不应该因为没有开门红不配保险。
小荣认为：不论是家庭理财、孩子教育、自己养老，还是资产的传承，最根本的问题是，选用的工具
基本功能应该起到：
安全、长期锁定利率、长期稳健增值。
国人上半年存了10万亿元，当下面临最大问题是：老百姓有钱也想存，和投资出去亏损的矛盾。
锁定利率有多重要？
余额宝2014年时，
年化收益最高时达到了 6.8%，一时间万人空巷，大家疯狂抢购。
但是2020年初跌破2%，目前已跌至1.3%。
仅仅6年的时间，支付宝利率从6%降到1%+。
试想一下：假设我们退休前要给自己攒一笔养老钱，用这笔钱投资，用收益当退休金。如果希望每个月领1万元，每年就是12万，那我们需要准备多少本金呢？
按照6%的收益率，准备200万本金。
收益率已跌到1.5%以下，就需要至少800万。
也就是说，起初没有锁定住6%的利率，实现同样的收益，
需要的本金是原来的至少4倍。
那么，如果在6年内，将200万本金增值到800万，需要的收益率是多少呢？
答案是：50%
找一个安全，利率稳定在50%投资标的，您说难么？
当下不断在停售的终身复利3.5%保险，您有了解过吗？
最后，小荣放上一张图，这是
去年一款
非常优质的
储蓄型年金险
，折算下来年化DanLi高达4.84%，
当时正在银行要下调利率，大额存单遭到疯抢之际，小荣给多位前同事、朋友私信推荐了。
夕日的优质产品
最后部分朋友，锁定了。
但还是有更多的朋友，在观望着。
如今，利率一次又一次下降了。而这款产品也停售了，新推出的产品收益比这个低了，不知错过是否有些许遗憾？
最后，让我们拥抱当下，锁定未来，一起等待那让人不情愿，但又不可避免的负利率时代到来吧。
— END —
乾元● 高端客户服务团队
明亚保险经纪股份有限公司成立于2004年，总部在北京。是国内第一家将经纪人的理念与服务引入中国个人保险营销领域。坚守独立、客观、公正的立场，真正注重每一位客户的个性化需求，依托专业的服务团队和丰富的产品体系，旨在成为客户的私人风险管理顾问。明亚经纪人不同于传统的保险销售渠道，实现了从产品营销向咨询分析和综合顾问服务的角色转变。遵循客户需求，致力长期经营，具备职业风范，拥有专业素养，掌握先进工具，持续学习进步，是明亚经纪人的标准写照。
我们是明亚乾元.高端客户服务团队，是高端医疗界第一天团。我们团队伙伴主要是80后、90后，大多来自国内外顶级知名大学博士、硕士、本科。我们以专业取胜，不接受拉人头的传统模式，致力于打造一支国际化、创新化的专业人士团队。如果您有兴趣了解保险经纪行业，本科及以上学历，有利他精神、独立思考能力和较强的学习能力，欢迎了解加入。
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