【推荐】2023年房贷利率再迎下降潮该不该买房有答案了2015年房贷利率调了多少次_基金理财

在我国，大部分人买房都需要用到贷款工具，除了公积金贷款，还有银行商业贷款，一直以来，贷款利息都是买房一项支出较大的成本，如果贷款30年，房贷利率超过5.3%就意味着偿还利息超过本金，15年前，房贷利率普遍超过7%，对于购房者而言无疑是一笔沉重负担。

从2015年开始房贷利率才有所缓和，基准利率呈现出不断下调趋势，然而2017年-2021年我国楼市比较火热，基准利率虽然在不断下调，加上银行上浮，整体房贷利率仍然在5.5%高位水平，即便是在2019年执行LPR市场报价利率，也未能让房贷利率得以降温，主要原因还是在于房子好卖，2019年-2021年期间全国商品房销售面积维持在17亿平方米水平，存款利率又较高，3年期基准利率为2.75%，部分地方性银行3年期定期存款利率却超过4%，

货币流通较快，导致房贷利率迟迟降不下来。

（1）上一次房贷利率“下降潮”形成原因

平时关注楼市的伙伴大都知道，2022年我国5年期贷款基准房贷利率经历了3次下调。

第一次：

2022年1月份，基准贷款利率在没有任何征兆的前提下迎来首次下调，下调幅度不大，只有5BP，从4.65%下调至4.6%，我们称之为

试探性下调

，主要原因是房企正式开始执行“三道红线”政策，也不难理解，原本准备给房企的钱需要贷出去，鼓励人们贷款最好的办法便是下调贷款基准利率。

第二次：

2022年5月，5年期贷款基准利率突降15BP，从4.6%降至4.45%，根据央行发布的2022年4月份存款和贷款变化可以看出，存款同比多增8161亿元，贷款却同比少增8231亿元，反映出人们更倾向于存款，贷款市场出现萎缩。此外，前四个月商品房销售面积仅39768万平方米，同比下降20.9%。加上4月份央行降准（下调存款准备金率0.25个百分点），贷款基准利率迎来更大下调空间，

一边是贷款增速下滑，另一边是商品房销售面积骤降，本次下调贷款基准利率我们称之为被动性下调。

第三次：

2022年8月份，5年期贷款基准利率再次下调15BP，从4.45%下调至4.3%，在此之前，全国楼市调控次数超过600次，在楼市密集调控政策下，仍未有效复苏，国家统计局数据显示，2022年1-7月份全国商品房销售面积78178万平方米，降幅扩大到23.1%，另外，金融机构贷款余额虽保持上涨，但增速一直保持下滑趋势，中长期贷款增速更是从一年前同期的15.73%骤降至10.22%，而这一次可谓是“

救市性”下调贷款基准利率。

由此可见，2022年房贷利率“下降潮”的原因3个方面：

一是央行主动降息；二是存款余额增速提高而贷款余额增速降低；三是商品房成交面积下滑，导致中长期贷款余额增速大幅滑落。

银行为了促进贷款，不得不降低房贷利率。

2023年，房贷利率再迎“下降潮”？

根据央行发布的最新公告显示，7天逆回购中标利率比上一交易日下降10个基点，中标利率为1.9%，这一消息对贷款市场而言无疑是一大利好信号，意味着房贷利率有望再度下降。

从物价变化来看。

2023年1-5月居民消费者价格指数（CPI）同比增长0.8%，工业生产者出出厂价格指数（PPI）同比下降2.6%，一般情况下，当CPI连续3个月增长率低于1%，PPI连续3个月出现负增长，经济便会进入通缩周期。

从楼市数据来看。

2023年1-4月全国商品房销售面积仅37636万平方米，同比下降0.4%，值得注意的是，4月份全国商品房销售面积为7690万平方米，环比大跌48%，若楼市成交数据继续保持下跌，不仅楼市复苏无望，还会面临商品房库存面积继续走高风险。

无论是物价变化数据，还是对经济贡献超过14%的房地产数据，都表明我国经济还需要刺激，而相对更直接的刺激方式便是增加贷款，企业贷款去投资，个人贷款去消费，才能让经济得以复苏，那么2023年房贷利率会迎来“下降潮”吗？

首席宏观分析师王青预计本月15日MLF操作利率也将下调10个基点至2.65%，

LPR有很大可能出现非对称下调，房贷基准利率有望下调15BP，也就是从4.3%下调至4.15%

，无独有偶，首席宏观分析师董琦也表示，

本次央行逆回购利率下调，意味着降息周期全面打开，MLF还有10个基点下调空间，5年期LPR20个基点的下调空间。

至于如何下调，还可看具体是一次性下调还是分步下调。

结合前段时间6大国有银行下调存款基准利率来看，降息或将是大概率事件，至于是否会像2022年那般多次下调房贷利率，还得看接下来贷款市场是否会复苏，通过贷款拉动投资和消费，才能稳住经济，根据央行最新公布的5月金融报告数据显示，5月份人民币贷款余额增加1.36万亿元，同比少增加5418亿元，反之5月份存款余额增加1.46万亿元，增速（11.6%）同比增加1.1个百分点，

消费信心不足、银行缓解息差降存款利率、央行引导贷款利率下调这一恶性循环不打破，房贷利率迎来“下降潮”便不难实现。

房贷利率下调后，该不该买房有答案了

正如上文所言，房贷利率是否下调取决于贷款市场复苏情况，而贷款市场又与经济是否复苏有关，

经历过3年“口罩风波”之后，越来越多人认识到存钱重要性，换言之，“口罩风波”给人们消费带来的阴影短时间还不会完全消散，那么房贷利率下调不排除仍有空间。

当然房贷利率即便再下调，未来也存在回调的可能性，毕竟我国房贷利率目前执行“LPR市场报价利率”，每年会随着市场报价利率进行浮动，假设在今年12月份基准利率下调至3.6%，那么明年存量房贷利率中的基准利率也会下调至3.6%，唯一不变的是银行上浮基点。截止到目前为止，据不完全统计，全国已有超过100座城市房贷利率低于4%，部分城市（比如清远、珠海、江门等城市）房贷利率低至3.7%，相当于在基准利率4.3%基础上减60BP，

未来无论基准利率上浮还是下调，都会在基准利率基础上减60BP。