Olivia 看过病的，尤其是经历过住院的人，都感觉，自己医保费交了不少，但是发生的医保费报销的却少得可怜。真实情况真是如此吗？我们缴医保真的不划算吗？
一、医疗费用构成复杂，能够报销的只是一部分
很多人认为我交了医保费，医保就应该给我
报销所有的费用
，在特殊情况下、极小的范围内是可能的，但是
在大范围内是不可能的
，尤其是长期、大范围的情况下，更不可能，以前的劳保制度，再到免费医疗，以前走过的路，充分证明了此路不通。
我们的
医疗费用，通常情况下，包括西药费、中成药费、检查费、化验费、诊疗费、床位费、手术费等等
，构成内容复杂，每一项内容下，
基本医保能够报销的只是其中的一部分
。我国的医保目前还处于
低水平起步，覆盖面广，重点保障住院和门诊大病医疗
、兜底的作用，不可能做到所有医疗费用都纳入报销。
医疗费用构成内容多，医保可报销的只是其中的一部分
具体哪些医疗费用是不在基本医保报销范围内，各地的经济发展水平不同，医保政策规定不同，不予报销的项目也是千差万别的，但是
有一些共同项目在各地的医保政策中都是不予报销的，
具体是：
1、起付线，也叫门槛费，各地医保政策都规定了起付线，在起付线以下的费用，医保是不予报销的。
比如，西安市规定职工医保在三级医院的起付线是650元，也就意味着，你的医疗费用中，650元以内的部分，医保是不予报销的，需要个人自付。
2、当地《医疗服务项目价格》中规定的不予报销费用
（1）不予报销费用的综合医疗服务类项目：
挂号费、体检费、院外会诊费等；
超标准床位费；
救护车费、取暖费、空调降温费、独立卫生间加收；
基本公共卫生服务项目；
尸体整容费、尸体存放费、离体残肢处理（包括死婴处理）费。
（2）不予报销的医技、临床诊疗类项目：
尸体化学防腐处理费；
眼镜配置费；
口腔美容修复术的费用，如牙齿漂白术、牙齿矫正、牙再植术、牙科烤瓷等费用；
除肾脏、心脏瓣膜、角膜、皮肤、血管、骨、造血干细胞移植、肝移植外的其他器官或组织移植的费用；
保健性的营养疗法的费用；
眼科准分子激光治疗仪的治疗费用。
（3）不予报销的诊疗设备、材料
义眼、义齿、义肢等康复型器具的费用；
各种自用的保健、按摩、检查和治疗器械，如各种家用检测治疗仪、磁疗用品等的费用；
埋藏式自动复律除颤器（ICD）的费用；
镇痛泵、微量泵、输液泵、胰岛素泵及延长管等项目的费用；
各类器官或组织移植的器官源及组织源的费用；
各种科研性、临床验证性的一次性医用材料。
义齿等康复器具的费用不在医保的报销范围内
（4）不予报销的其他诊疗项目：
各类美容、美体项目及非功能性整容、矫形
（斜视、脊柱侧弯、“O”型腿、“X”型腿、拇外翻、唇腭裂等的住院手术治疗除外）
等项目的费用
，如重睑成形术、隆鼻术、除皱术、增高、减肥、臭汗症、副乳等项目的费用；
性功能障碍和各种不育（孕）症的诊疗费用及计划生育手术的费用。
计划生育手术指：安放、摘取宫内节育器；结扎输精管、输卵管；人工终止妊娠术；输精管、输卵管复通术等手术；
毒品、烟、酒等物质成瘾症的诊疗费用。
3、参保地的省、市物价部门通知或批复的收费项目以外的项目；
4、参保地的
《基本医疗保险药品目录》规定以外的药品的费用
《基本医保药品目录》外的费用，医保不予报销
5、在非定点医疗机构诊疗所发生的的费用（急诊、急救除外）
；
6、应当由第三方承担的医疗费用；
7、自残、自杀、性病（艾滋病除外）所引发的医疗费用；
8、违反国家相关法律、法规、规定造成伤害所发生的费用；
9、各级医保管理机构、各级卫生行政部门规定的不予报销的其他费用
二、对政策理解的偏差
我们
感觉自己缴费多，医保报销的少，还有一部分原因是因为我们对医保政策理解的偏差造成的。
我们感觉自己月月都在缴医保费（或者一年集中缴一次），一直都没怎么用，但是偶尔用到一次，却报销不了多少费用。这里面
有两个理解偏差
，一
是你计算医保费用是累计计算的，但是医疗费用的报销却是按照年度来划分的。
比如，你连续缴费10年了，前9年，都没有发生医疗费用，只在第10年发生了费用，医保的报销额度不是把你10年的额度加在一起计算，而是按照你发生医疗费用当年的额度来计算，也就是第10年的额度来计算的。保险保的的是未来的可能性，已经过去的，不在保险的保障范围内。
医保报销是按年度计算的
二是因为缴费是分摊到了每个月或者每一年，我们对缴费的负担相对而言没有那么敏感，但是医疗费用一般都发生在当前，而且通常情况下数额较大，因此我们的感觉比较敏感。
其实综合各地的情况来看，客观上讲，
一般情况下，住院医疗费用的基本报销比例都在50%，相对于个人缴纳的医保费用来讲，报销的比例并不低。
三、为了使医疗费用能够报销得更多，使自己有更大的医疗保障，我们该怎么办？
1.参加一种社会基本医疗保险，这是基础。
社会基本医疗保险，是一种强制性的基本医疗保障，也是最基本、最优惠的基础性保障了，参保没有那么多的条条框框的限制，报销的限制性也比较少。可以说是一种普惠性的保险了。因此，建议参加。无论是职工医保还是居民医保，按照自身的条件和经济能力，择其一参加即可。
基本医保是最基本的医疗保障，人人都应该参加
2.在参加了社会基本医保的基础上，选择适合自己的商业保险作为补充。
如果经济条件允许，在参加了基本医保后，可以结合自身的实际需求，选择适合自己的商业保险公司和保险险种，弄清楚保险合同的条款规定以后，选择一款适合的商业医疗保险，作为自己基本医疗保险的补充，最大限度的减少自己的医疗费用负担。当然，商业保险公司都是营利机构，它们的目标都是客户多投保，自己少赔付。因此，在选择保险公司和保险种类的时候，一定要货比三家，认真甄别，尤其是涉及到签合同的时候，最好搞清楚合同条款的内容，看不明白的时候，请专业人士帮忙，不要盲目投保，以免后续赔付的时候遭遇拒赔或者保险方利用合同条款少赔的情况。这一方面，
各个城市和保险公司联合推出的各类保险是首选
，比如杭州市推行的
“西湖益联保”
、上海市推出的
“沪惠保”
、江西省推出的
“江西卫惠保”
等，都有政府的参与，相对比单纯的商业保险公司推出的医疗保险更值得选择。
商业医疗保险是基本医保的有力补充，可根据自身需要合理选择
3、花小钱，办大事，坚持每年做一次全面体检。
人到了一定的年龄，疾病就会悄然而至，如果你不去检查，可能一些小病最后就会发展成大病，给自己带来身体上的痛苦和巨大的医疗负担。因此，坚持每年花个几千元去正规的医院或者体检机构，去做个全面体检，是很有必要的。如果没有发现问题，说明身体很健康，吃下一颗定心丸。如果有问题，及时发现，及早干预，及时治疗，就能做到大病化小，小病化了，防患于未然。
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