急用钱小额贷款一千 (爱上消费贷的年轻人,都欠了多少钱?)_1

急用钱小额贷款一千 (爱上消费贷的年轻人,都欠了多少钱?)

如果你现在正急着用钱,正好有人愿意借你,还特爽快那种,你要不要?显然,大部分年轻人会要。

尼尔森《中国年轻人负债状况报告》提到,在18-29岁的年轻人中,信贷产品的渗透率为86.6%,实质负债人群在整体年轻人中的占比达44.5%。消费,是这笔钱最多的用途,无论你花在哪、买了啥。

彩礼贷、墓地贷、二胎贷……披着各式外衣的消费贷火了一把,由于直戳痛点,在舆论场火了一把,争议之下,有些被叫停,但更多的消费贷,早就渗入当代生活的方方面面。

1. 你也会借钱花吗?

消费观念的变化,刺激超前消费的需求,催生出万亿级的市场。

据央行2020年10月发布的《中国普惠金融指标分析报告》,截至2019年末,全国人均个人消费贷款余额3.14万元,同比增长15.96%。

商务部有关报告显示,2020年我国消费金融市场(不含房贷)规模预计达12万亿元,渗透率逐渐高至25.05%。

据清华大学2020年8月发布的一份研究,购买家电、家庭装修、教育培训是消费信贷主要的用途。

某研究机构数据显示,90后在消费贷中占据半壁江山,显著高于其在全网用户中的占比。除还房贷外,60%以上的90后将消费贷用于基本生活和休闲。

这在一定程度上加重了透支消费的乱象,深陷消费贷的年轻人,更是一次又一次成为新闻事件的主角。

央行披露数据显示,2020年三季度,信用卡逾期半年未偿信贷总额906.63亿元,环比增长6.13%,占信用卡应偿信贷余额的1.17%。

除了消费观,对借贷风险的认识不足,也是大学生普遍的问题。调查显示,接近40%的大学生不了解月利率、年利率,也不会去计算实际利率。很多网贷平台在宣传时只展示日利率或月利率,更是给这些年轻人造成一种很划算的假象。以部分网贷平台宣传的“借1000元,日息0.5元”为例,其对应的年利率为18%,年利率其实并不低。

2. 你为啥会借钱花?

新消费主义崛起是消费贷兴起最直接的成因。国家统计局公布的数据显示,2014-2020年,我国居民人均消费支出年均增速为7%。

于此同时,消费结构与品质不断提升,食品、衣着等生存型消费占比下降,医疗保健、文化娱乐与教育等高阶消费占比不断提高。

可支配收入的逐年提升,则给借钱增加了一点底气。据国家统计局公布的数据,2014-2020年,我国居民人均可支配收入年均增速为8.4%,略高于人均消费支出增速。

此外,消费金融公司会针对当下年轻人的消费需求和消费行为进行分析,开发具有针对性的产品,覆盖旅游、教育、美容等多种消费场景。

据中国银行业协会发布的《中国消费金融公司发展报告2020》,部分消费金融公司80后、90后客户占比达到90%以上。其中,90后客户占比普遍在50%左右,其面向90后客户提供专门产品和服务的特色更加突出。

小额、快速、灵活,作为消费贷的“供应商”,消费金融公司和消费都在发展。

上述报告显示,虽然消费金融公司整体增速有所放缓,但仍保持在相对较高的水平。截至2019年末,消费金融公司资产规模达4988.07亿元,较上年增长28.67%;贷款余额4722.93亿元,较上年增长30.5%。

在消费贷发展的过程中,诱导消费、模糊利率等问题也深受诟病,校园贷、培训贷、租金贷等消费贷更是成为众矢之的。如何优化贷款模式的设计,怎样进行统一的监管,成为消费贷发展道路上无法规避的问题。

此外,消费贷也不都是用来消费,部分购房居民会选择利用消费贷产品规避首付比的限制,弥补购房资金的不足。

近些年,监管部门三令五申,严禁信贷资金违规流入楼市。然而,违规现象仍屡禁不止。前不久,广东银保监局在排查个人经营性贷款和消费贷款时,就发现涉嫌违规流入楼市的资金2.77亿元,涉及920户之多。

在涉房贷款额度受限的情况下,今年已有多家银行推出信用贷款,如何合理设计、营销,避免出现“彩礼贷”“墓地贷”等奇葩产品,兼顾企业效益和社会责任,确也是应有之义。

新媒体设计 陈冬

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