如果你现在正急着用钱，正好有人愿意借你，还特爽快那种，你要不要？显然，大部分年轻人会要。

尼尔森《中国年轻人负债状况报告》提到，在18-29岁的年轻人中，信贷产品的渗透率为86.6%，实质负债人群在整体年轻人中的占比达44.5%。消费，是这笔钱最多的用途，无论你花在哪、买了啥。

彩礼贷、墓地贷、二胎贷……披着各式外衣的消费贷火了一把，由于直戳痛点，在舆论场火了一把，争议之下，有些被叫停，但更多的消费贷，早就渗入当代生活的方方面面。

1. 你也会借钱花吗？

消费观念的变化，刺激超前消费的需求，催生出万亿级的市场。

据央行2020年10月发布的《中国普惠金融指标分析报告》，截至2019年末，全国人均个人消费贷款余额3.14万元，同比增长15.96%。

商务部有关报告显示，2020年我国消费金融市场（不含房贷）规模预计达12万亿元，渗透率逐渐高至25.05%。

据清华大学2020年8月发布的一份研究，购买家电、家庭装修、教育培训是消费信贷主要的用途。

某研究机构数据显示，90后在消费贷中占据半壁江山，显著高于其在全网用户中的占比。除还房贷外，60%以上的90后将消费贷用于基本生活和休闲。

这在一定程度上加重了透支消费的乱象，深陷消费贷的年轻人，更是一次又一次成为新闻事件的主角。

央行披露数据显示，2020年三季度，信用卡逾期半年未偿信贷总额906.63亿元，环比增长6.13%，占信用卡应偿信贷余额的1.17%。

除了消费观，对借贷风险的认识不足，也是大学生普遍的问题。调查显示，接近40%的大学生不了解月利率、年利率，也不会去计算实际利率。很多网贷平台在宣传时只展示日利率或月利率，更是给这些年轻人造成一种很划算的假象。以部分网贷平台宣传的“借1000元，日息0.5元”为例，其对应的年利率为18%，年利率其实并不低。

2. 你为啥会借钱花？

新消费主义崛起是消费贷兴起最直接的成因。国家统计局公布的数据显示，2014-2020年，我国居民人均消费支出年均增速为7%。

于此同时，消费结构与品质不断提升，食品、衣着等生存型消费占比下降，医疗保健、文化娱乐与教育等高阶消费占比不断提高。

可支配收入的逐年提升，则给借钱增加了一点底气。据国家统计局公布的数据，2014-2020年，我国居民人均可支配收入年均增速为8.4%，略高于人均消费支出增速。

此外，消费金融公司会针对当下年轻人的消费需求和消费行为进行分析，开发具有针对性的产品，覆盖旅游、教育、美容等多种消费场景。

据中国银行业协会发布的《中国消费金融公司发展报告2020》，部分消费金融公司80后、90后客户占比达到90%以上。其中，90后客户占比普遍在50%左右，其面向90后客户提供专门产品和服务的特色更加突出。

小额、快速、灵活，作为消费贷的“供应商”，消费金融公司和消费都在发展。

上述报告显示，虽然消费金融公司整体增速有所放缓，但仍保持在相对较高的水平。截至2019年末，消费金融公司资产规模达4988.07亿元，较上年增长28.67%；贷款余额4722.93亿元，较上年增长30.5%。

在消费贷发展的过程中，诱导消费、模糊利率等问题也深受诟病，校园贷、培训贷、租金贷等消费贷更是成为众矢之的。如何优化贷款模式的设计，怎样进行统一的监管，成为消费贷发展道路上无法规避的问题。

此外，消费贷也不都是用来消费，部分购房居民会选择利用消费贷产品规避首付比的限制，弥补购房资金的不足。

近些年，监管部门三令五申，严禁信贷资金违规流入楼市。然而，违规现象仍屡禁不止。前不久，广东银保监局在排查个人经营性贷款和消费贷款时，就发现涉嫌违规流入楼市的资金2.77亿元，涉及920户之多。

在涉房贷款额度受限的情况下，今年已有多家银行推出信用贷款，如何合理设计、营销，避免出现“彩礼贷”“墓地贷”等奇葩产品，兼顾企业效益和社会责任，确也是应有之义。

新媒体设计 陈冬