Sam 一周以来，平安低调上线三款产品，主打方向都是
“防癌”医疗险
。三款产品分别是平安养老险联手腾讯微保推出的“
全民保
”，目前已小范围灰测；平安健康险的
抗癌卫士2018版
（8.15正式推出）和
i康保老年医疗险
（已上线）。
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全民保是双马在保险产品领域低调试水，虽然也是防癌险的底子，瞅准的客群是18岁—50岁青壮年人群，
健康告知极低，保费极便宜
，对有需求的用户而言，是
赤裸裸的福利
。
平安健康险的两款产品，
用的是一个条款，只是做了渠道划分和客群细分。
抗癌卫士2018版，是抗癌卫士最初版2015年版的升级；i康保老年医疗险则是首保年龄45岁-70岁。
为什么有这种划分，跟防癌医疗险的市场竞争格局有关。自平安健康险2015年推出“抗癌卫士”后，众安的孝欣保、泰康的e无忧迅速跟进，全方位辗轧。
直到安心保险推出安享e生，保额直接干到200万，保费最高也就1000元不到，全面终结。
平安健康险不甘心，一心想复仇，哈哈。来，
我们一鱼二吃，抗癌卫士2018版对标安享e生。i康保老年医疗险，就摁住众安孝心保和泰康e无忧。
产品的升级和竞争，我们消费者乐见其成，反正你们打的越欢快越好，这才是市场魅力和消费者的福利嘛。
01 姓“防癌”的医疗险
“防癌”医疗险是医疗险的一个细分险种，没有百万医疗险的保障范围广，主要针对癌症住院保障。其健康告知相对更宽松。我们看看好医保长期医疗险、微医保、平安e生保的健康告知。
从左至右
这些
老年人常见高发疾病
基本拒保，另外，还有一部分人群，可能身体有某些疾病无法购买百万医疗险，于是“防癌”医疗险—嗯，可以理解为
瘦身版
的百万医疗险呼之欲出。
如果你已经买了百万医疗险或者具备买百万医疗险的资格，没必要再考虑“防癌”医疗险。反之，就可以尝试考虑“防癌”医疗险作为替代。
贴一张图，方便你对几款产品的细分潜在客群有总体的把握，知道怎么买。
02 全民保真的很全民
作为全民保首批灰测用户，刚看到企鹅推送蹦出来时，我下意识点开，防癌险的底子+补充医疗，并无太多新意。但仔细体验了下，才知有干货。
第一，抛开传统防癌市场定位，聚焦青壮年人群。
全民保推出前的市场，除了安享e生老少通吃，防癌险主打老年市场。平安养老和腾讯微保一牵手，“
嗯，我们不一样~
”
第二，健康告知极为宽松，仅有1条。
客群定下来了，健康告知怎么搞，平安养老和腾讯微保一合计，青壮年人群身体也不会差到哪去，健康告知宽松点是大方向。
其次，你看咱的后台是老板
Pony和Peter
，都是世界500强，产品层面的合作要有诚意？是的，没错，健康告知要少；最后，要么你看，少到什么程度呢，干脆就一条吧！
这一条，病种可多可少，究竟该怎么定呢。要不，干脆这样，只要没罹患重大疾病的可能，我们就给承保进来。咬咬牙，就这么干吧！反正也是第一次。
第三，价格便宜，等待期短。
简直就是在送钱，最便宜60元
，一个月5块钱就够了。价格能做到这么便宜，除了平安和腾讯有诚意，从风险定价来看，主要是人群风险相对较小，加之有1万免赔额，收紧了风险敞口。
等待期只有30天，对比其它防癌医疗险普遍90天的等待期，诚意很足。别小看这多出的60天的承保期，多数防癌险都是1年期，均不保证续保。
另外，全民保保障的范围除了防癌医疗险外，
还有非癌症住院补充医疗
。例如小K非癌症住院花费10万元，其中医保报销5万元，另外5万元有3万元是医保范围自付部分，那么这3万元仍可报销。
03 抗癌卫士 VS 安享e生
抗癌卫士是平安健康险2015年推出的老产品，后续平安健康险又陆续推出了抗癌卫士海外保、严重疾病海外保、严重疾病海外保VIP等一个系列。
这个产品矩阵推出来后，前期抗癌卫士的口碑的市场都还不错，随着后续竞品的陆续推出，保额的短板和整体竞争优势，略有滑坡。加之，后来该产品矩阵焦点在海外保系列。
此外，平安健康险同步推出的平安e生保，是百万医疗险的先锋作品，公司的主要精力在这一块。从2018年起，随着e生保在同类百万医疗险竞品中掉队，加之监管整体的趋严趋紧。
在这种情形下，抗癌卫士这个老IP似乎肩负起突围的角色。
先看总体产品形态，标红部分是各自产品的优势。对比安享e生，抗癌卫士2018版最大的突破点就是加了就医绿色通道，同时在保额上首次突破达到200万。
遗憾的地方也蛮明显，
价格是安享e生的2倍；投保职业除去高危职业；免除责任高达25条，是安享e生的3倍多。
第一，
就医绿色通道明确时效。
在防癌医疗险这块，之前众安的孝心保已推出过绿通，平安的抗癌卫士2018，优化点在于，
把时效精准化，另外加了个癌症二症
。
就医绿通是这些年医疗险产品设计的大趋势。这也是健康险的天然基因，健康险说白了就是保人的身体健康，
除了给钱看病，更重要的其实是打通看病就医上的一些痛点。
但凡去过大医院的，对医疗资源的紧张情形应该都感同身受。专家号难挂、住院床位要排队等。我国社会主义初级阶段的基本国情，医疗资源基本上与城市的行政级别相匹配。
抗癌卫士2018版，把就医绿通拎出来，get到需求点。这个癌症二症，实用性也比较强。很多偏远地区的老百姓，当地医疗条件有限，首次检查出癌症，通常会选择复诊。
癌症二诊的作用就体现出来，提交影像资料等初诊材料，由权威医院的副主任医师级别以上的专家进行二次诊断，给出书面二症报告。
注意，这是
书面二症报告
。在实际操作层面，是由你把材料寄给保险公司，保险公司将材料递交给医疗服务供应商，再由供应商线下工作人员跑去医院挂号，请相应专家出具诊断意见。
第二，
免责事项多达25条。
我一直强调，买保险前，
一定要注意健康告知和免责条款
。健康告知对应的是核保，表示保险公司决定要保哪些人，筛掉哪些人。
免责条款对应的是理赔，白纸黑字写清楚，这些个情况我是不赔的哈。否则，别看这产品这好那也好，蒙眼掏银子买，最后出险了，被保险公司拒赔，亏大了！
抗癌卫士2018款和安心安享健康告知事项总体差别不大，但在免责条款事项上，则有天壤之别。安心安享主要是常规免责，抗癌卫士2018款免责条款有点偷懒，直接把平安e生保的免责条款搬过来，
多达25条
。
举个例子，比如若因癌症需更换人工肺（如《流感下的北京中年》中的那个人工肺），
按照抗癌卫士2018款，属于免责事项
，安心安享则属于赔付范畴。
04 i康保老年VS 孝欣保
前面讲过，i康保老年医疗和抗癌卫士2018版是一个条款，只是为了细分市场分，稍作变动并加了意外医疗保障，前者专注对标众安孝欣保、泰康e无忧。
直接说结论，i康保老年医疗险在45岁-70岁这个年龄段具备竞争优势。具体看下表标红部分，保额高达200万、涵盖就医绿通、包括意外医疗保障是最大亮点。
70岁-80岁区间，众安的孝欣保较之泰康e无忧略有优势：保障期限长，癌症确诊后1年，比泰康e无忧180天多；门诊责任覆盖住院前7天后30天；有就医绿通服务；且价格便宜。
重点讲45-70岁区间对比。这个区间段，其实就是i康保老年医疗和众安的孝欣保竞争。重点讲讲意外医疗，这是i康保老年医疗的“小心机”。
一般而言，随着年龄增长人体机能逐渐衰退，意外风险
防范意识降低、平衡能力、反应能力均有所下降
，因此老年人更容易发生意外风险，跌倒坠落风险尤为突出。
2017年10月28日，中国保险行业协会发布的
《中国保险人群意外伤害风险研究报告》
结果显示，目前意外伤害险承保人群中老年人保单占比仅有7%。
意外风险随年龄上升显著提高，且男性风险高于女性。老年人的意外风险远高于其他年龄段，老年男性的意外风险约为老年女性的1.5倍。
老年人意外风险高且意外保障不足，
显然，i康保抓到了市场薄弱点。
不过，通过分析老年人群前五大意外风险事故发现，老年人各项风险因素所致的死亡占比均高于平均水平。所以，对于老年人意外保障，最核心的其实是
死亡及残疾保障。
i康保的老年意外医疗20万的保障，看起来很高，其实用性并不强。这部分保障可以算是这款产品的附加保障，但别以为这就是意外保障的全部，老年人的综合意外险仍需单独配置。
本来是两篇文章，考虑到都是防癌险，所以就一起写了，3000多字~这作业交得太晚了，自我批评下，本周把8月初欠下的都陆续补起来。有啥问题，直接留言~觉得不错，请分享哈。
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