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近年来，人民银行常州市中心支行认真贯彻落实党中央、国务院和省委省政府关于支持小微企业健康发展的工作要求，坚持政策扶持、机制建设、工具运作、平台服务、监督管理等措施并举，着力打通金融服务小微企业的“最后一公里”，促进小微企业平稳健康发展，取得了积极成效。
一、主要措施
（一）坚持“政策+工具”，打通普惠小微金融政策“最后一公里”
1.发挥信贷政策“引导”作用。出台促进中小企业健康发展、改善中小微企业融资服务、金融服务实体经济高质量发展等意见办法，优化小微企业金融服务产品体系和业务模式。完善机制、以评促建，将小微企业贷款等指标纳入宏观审慎、信贷导向等评估范围，逐步优化指标设置、提高占比权重。“事中监测、事后管理”，建立健全小微企业金融监测指标体系，强化分析、督导，提升普惠小微金融服务水平。
2.发挥政策工具“撬动”作用。落实普惠金融定向降准等政策要求，指导江南农商行将降准释放资金全部投向小微企业领域。调增江南农商行30亿元大额存单备案额度，增强金融支小能力。增加央行资金供给，通过定向支持、优惠利率、绿色再贴现等方式，提升工具效能。2019年，共新增支小再贷款、再贴现额度42.3亿元，总额度达95亿元，同比增长206.45%。1-9月，办理再贴现业务103.18亿元，同比增长115.63%，其中小微企业票据再贴现占比77%；办理支小再贷款37亿元，同比增长362.5%。
3.发挥专项行动“带动”作用。开展小微企业应收账款融资专项行动，明确供应链商品再贴现支持等政策，扩大商票在供应链融资中的运用。近年来，全市商票签发量始终保持在100亿元左右。整合专业资源，引入供应链金融服务公司，组织供应链金融推进会、银企需求对接会等活动。加强目标筛选，加强核心企业和融资产品推送，加速推广中征应收账款融资服务平台。9月末，全市中小微企业累计通过平台促成应收账款融资163笔、金额101.35亿元。
（二）坚持“线上+线下”，增进普惠小微融资对接效率
1.创设小额票据服务平台。平台集中服务小微企业300万元（含）以下小额票据，实行票据贴现网上预约登记，不受票据金额、承兑银行、期限和流转次数等限制；实施专项优惠利率支持，贴现利率以再贴现利率加点方式让利；创设“微票融”业务，开通网络通道、绿色通道，有效缓解小微企业小额票据“流转难、变现难”问题。9月末，已累计通过平台为175户小微企业办理小额票据贴现11.37亿元。
2.扩容综合金融服务平台。建成全市综合金融服务平台，逐步导入符合条件的银行、保险、融资担保、融资租赁、创投等金融机构以及金融产品。9月末，平台已上线金融产品218个。以小微企业和小微企业主为主要对象，扩容注册企业规模至3万3千户，在线申贷获得率近60%。增强在线融资发布、撮合等功能，打造“网上金融超市”。2019年，通过平台共解决融资需求2526项、金额98.33亿元。
3.强化小微企业金融走访。2018年，实施“金融惠企大走访”、“千名行长万企行”活动，以小微企业为重点，实地走访企业4662家。2019年，实施“金融服务实体经济百千万工程”，推进“金融服务万户行”、“金融支持中小民企”等三大计划。8月末，已实地走访企业7060家，其中小微企业首贷户占比65%以上；创新运用微信渠道推广100个小微金融产品。
（三）坚持“政府+市场”，抬升普惠小微金融工作合力
1.创新政银担合作模式。整合设立全市中小微企业信用保证基金，分设12项子基金，集成信用增信、风险缓释等措施，促进“苏科贷”、“苏微贷”、“小微创业贷”等小微金融业务发展。探索“政银担”合作新模式，新北区政府、江南农商行、常州高新信用融资担保公司三方合作，设立中小企业融资扶持基金3000万元。推广“周转融”等政府应急转贷方式。1-9月累计发生125.99亿元。
2.创设新型普惠金融产品。财政、人行等四部门携手，制定意见、完善措施，设立1亿元补偿额度，于全国首推小微企业“首贷融”信贷风险补偿业务。9月末，全市已有9家银行和4家担保机构完成签约，实现投放700万元。人社、人行等三部门协作，推出富民创业担保贷款，服务创业个人及小微企业主。9月末，全市创业担保贷款余额达1.08亿元。财政、知识产权等三部门合力，设立知识产权质押融资风险补偿子基金1000万，按照10倍放大规模，发展专利权、商标权等知识产权质押融资业务。
3.探索普惠金融试验镇建设。与市新北区政府携手，选定薛家镇为试点对象，启动普惠金融（征信）试验镇建设。人民银行定向配置5亿元再贷款、5亿元再贴现限额，支持“增信宝”、“掌上宝”等服务创新，支持试点地区金融科技手段的运用。鼓励推广“千人千面”的差异化金融产品，为进一步探索小微企业金融服务的新思路、新措施和新模式，寻求典型性经验。
（四）坚持“机制+科技”，加速普惠小微金融服务创新
1.完善“敢贷愿贷”银行普惠机制。全市各银行通过单设计划、下放权限、集中审批等方式，多方保障小微企业信贷供给。如中行常州分行对授信1000万元以下普惠小微贷款实施专项规模；光大银行常州支行则实施普惠金融信贷工厂模式。通过落实“尽职免责”原则，完善内部考核激励机制。如建行常州分行在考核中优化“普惠金融”指标，并按月配置普惠金融小微贷款增量扩面专项费用等。通过实施内部资金转移优惠价格，以及费用减免政策，帮助小微企业降低融资成本。
2.增加“能贷会贷”金融创新产品。金融科技加速融合。各银行纷纷利用“互联网+”、大数据等信息技术，提升金融获客和服务能力。如建行常州分行“小微快贷”产品，建立“数据化、智能化、网络化”模式，实现全流程线上融资。抵质押方式创新加速。依托纳税、社保、公积金等大数据信息，银行积极开发“税e融”、“易企银”、“快易贴”等纯信用产品。还款方式不断创新。“周转易”、年审制、“连连贷”、“还贷通”等无还本续贷业务扩面较快。1-9月累计发生187.1亿元。
3.推广“一企一品”金融服务方案。全市银行尤其中小银行依据自身定位、细分市场，避免同质化竞争。如溧阳浦发村镇银行将目标客户集中在50万授信以下小微客户，与其他银行实现错位竞争。不断提升小微企业金融服务专业性。如工行常州分行实施“专项资金规模、专列支持重点、专项利率优惠、专项额度控制、专业承办机构”的小微金融服务“五专”经营机制。针对不同小微企业，银行量身定制金融产品、提供精准服务。如溧阳浦发村镇银行灵活组合各类贷款要素，为小微企业定制差异化、个性化金融服务方案。
（五）坚持“团队+文化”，营造优良普惠小微金融生态
1.探索中小企业金融顾问长效化机制。分批次筛选168名金融骨干，建立中小企业金融顾问人才库。以“团+组”联动模式，以乡镇、园区为基本单位分组走访，面对面沟通、“一对一”帮扶，担当好企业的“发展顾问”、“财务顾问”、“融资顾问”。立足全市民营企业融资会诊帮扶实施方案，延伸金融顾问服务领域，帮助民营小微企业查摆问题、破除融资阻碍。2017年以来，全市中小企业金融顾问团队年均服务小微企业1000户以上。
2.探索中小企业信用体系市场化路径。组建地方征信机构，大力建设常州市企业征信服务平台。9月末，常州市企业征信服务有限公司已将17家数据源单位纳入平台，采集数据超6.5亿条，其中小微企业占比96%。推出“监控宝”、“获客易”、“助贷通”等产品，运用大数据分析技术，为银行批量获客提供数据支持，提高小微企业融资效率。如江苏银行常州分行据此开发“企e融”产品，上线以来共为小微企业发放贷款104笔、金额1.52亿元。
3.探索建立小微企业失信惩戒机制。以“守信激励、失信惩戒”为原则，组织重合同守信用企业评选、市长质量奖评选等活动，推动诚信文化建设。制定对失信纳税人实施联合惩戒等合作备忘录，强化问责制度建设，加强约束机制建设。强化互联网金融风险专项整治，打击恶意逃废债等行为，促进形成公平、公正、公开的社会信用环境。
二、主要成效
（一）小微企业金融覆盖面进一步扩大
小微企业有贷户总量增多、占比提升。2019年9月末，全市小微企业有贷户达1.47万户，较上年同期增加0.35万户；占企业有贷户的比重达90.6%，较上年同期提高2.25个百分点。小微企业金融专营机构增多。全市25家商业银行中，七成以上已设立了普惠金融事业部、小微企业金融等专营机构，小微支行、社区支行也不断增设。
（二）小微企业信贷投入进一步加大
近年来，我市小微企业贷款年均增长11.5%左右，高于同期企业贷款平均增速约1.5个百分点。2019年，全市普惠口径小微贷款加速增长。9月末，全市普惠口径小微贷款余额为679.26亿元，比年初增加130.81亿元，增长23.85%，高出同期贷款平均增速11.66个百分点。其中，单户授信1000万（含）以下小微企业贷款余额335.47亿元，比年初增加76.66亿元，增长29.62%，两倍于同期贷款平均增速。
（三）小微企业综合融资成本进一步降低
小微企业获得更多利率让利。9月份，全市人民币企业贷款加权平均利率为5.22%，较上年同期下降34个基点。其中小、微型企业贷款利率分别下降46、73个基点。“以贷转存”、“存贷挂钩”以及收取财务顾问费、咨询费等变相提高贷款成本的行为，均被禁止。新的转贷方式不断出现，不必要的“通道”、“过桥”等成本明显减少。
（四）小微企业金融服务便捷度进一步提升
金融服务流程简化、放款加快。如江南农商行小微企业贷款施行“一三五”原则，即存量转贷的，一天放款；材料齐备的，三天签约；500万授信以下的，五天完成授信审批。金融服务加速“线上化”，效率快速提升。如建设银行“小微快贷”产品，线上纯信用贷款从申请到放款最快3分钟。抵质押方式更趋灵活，不动产抵押、权利质押等运用增多。
（五）小微企业金融获得感进一步增强
小微企业贷款审批标准趋于宽松。据人民银行常州市中心支行银行家问卷调查数据数据显示，2018以来，全市小企业贷款审批标准指数在60-70左右，较2014-2017年间50左右平均水平更为宽松。小微企业金融准入门槛降低、融资条件优化、资源配置增多增强，金融“歧视”减少，融资供给保障度提高。小微企业金融正由金融市场的“边缘”走向市场的“中心”。
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来源: 中国人民银行网站
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