Tom 刘小备和张小飞是多年的好友，刘小备因生意周转急需资金向张小飞借钱。张小飞通过三国银行的信用卡套现3万元转给刘小备，一年后，双方经对账确认，刘小备仅还了5000元，未偿还余额2.5万，事后双方签订借贷合同后，张小飞多次要求乙还款，刘小备置之不理。张小飞将刘小备起诉到法院要求履行借款协议，法院审理后认为，二人之间的借款协议无效。为什么会无效？我们先要了解信用卡的原理以及什么是套现行为。
消费者办理信用卡其实是消费者和银行签订一个委托合同，银行根据消费者的信用消费者给予一定额度，一定期限的备用金，消费者可以到特定的商家消费时，不用支付现金由银行先垫付该笔消费。此时产生两个合同，一个是消费者和商家之间的买卖合同，一个是消费者和银行之间的借贷合同，由银行代消费者去清偿这笔消费，这个借贷合同约定一定天数后再还钱，是消费者能够提前透支消费。而银行和商家之间也有一个委托合同，委托商家在消费者在消费时受理信用卡，同时存在独立担保关系。促进商业的繁荣发展。
那什么是套现行为？套现是指违反国家规定，使用销售点终端机具（POS机）等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金。这里不存在交易行为，这样会给银行带来混乱的金融管理秩序。依据2019年1月31日最高法、最高检《关于办理非法从事资金支付结算业务、非法买卖外汇刑事案件适用法律若干问题的解释》办理非法从事资金支付结算业务、非法买卖外汇刑事案件适用法律的若干问题解释第一条规定：具有下列情形之一，属于刑法第二百二十五条第三项规定的“非法从事资金支付结算业务”：
（一）使用受理终端或者网络支付接口等方法，以虚构交易、虚开价格、交易退款等非法方式向指定付款方式支付货币资金的；
（二）非法为他人提供单位银行结算账户套现或者单位银行结算账户转个人账户服务的；
这种套现行为情节的，可能涉嫌非法经营罪，属于违反法律，行政法强制性规定的行为。这种基于违法行为签订的借款合同也是无效的。合同无效的，根据民法典第一百五十七条规定：“民事法律行为无效、被撤销或者确定不发生效力后，行为人因该行为取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方由此所受到的损失；各方都有过错的，应当各自承担相应的责任。法律另有规定的，依照其规定。”，所以信用卡作为银行给予特定消费者透支消费的凭证，仅能向特约商户购物或者消费，而不具有作为现金进行民间借贷交易的功能，故信用卡套现出借不属于民间借贷，但借款人应当向出借人返还因该出借行为取得的财产。实务中张小飞可以以不当得利为由要求刘小备返还财产2.5万元。
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